파이어족은 최대한 빨리 경제적 자유를 이루어 낸 후 조기 은퇴를 하는 것을 목표로 하는 사람들을 일컫고 있어요. 오늘은 지난 글에 이어서 파이어족들이 모아야 하는 목표 금액과 기간을 간단하게 계산해주는 사이트를 소개하려고 해요.
지난 글이 궁금하다면?
파이어족: 은퇴시기는 내가 정하고 싶다면 해야 하는 3가지
파이어족이 되는 건 어떤 걸 의미할까?
파이어족에 대해서는 지난 글에 자세하게 소개했지만, 내가 젊었을 때 열심히 산다면 평생 일하지 않아도 아껴 쓰면서 노후에는 내 삶을 좀 더 가치 있는 것으로 채워나갈 수 있다는 점이 요즘의 젊은 세대에게 매력적으로 다가오는 것 같아요. 하지만 파이어족이 모두에게 맞지는 않을 수 있는 것이 “아껴 쓰는 생활”을 퇴사 후에도 유지해야 하기 때문이에요. 경제적으로 여유로운 생활을 즐기며 풍요로운 은퇴생활을 누리기보다는 나의 소비습관을 줄여나감으로 인해서 얻을 수 있는 은퇴이기 때문이죠.
파이어를 할 수 있을지 일단 계산기를 두드려 봅시다.
한국에 파이어족을 소개한 “파이어족이 온다” 저자 스콧 리킨스는 그의 웹사이트를 통해서 파이어에 관심있는 사람들이 사용할 수 있는 은퇴 계산기를 공유하고 있어요. 저도 파이어에 관심이 있기 때문에 계산기를 한번 사용해 보았는데요, 많은 분들이 유용한 자료로 쓰실 수 있으실 것 같아서 계산기 사용법을 간단하게 소개하려 해요. 스콧 리킨스의 웹사이트는 아래 링크로 걸어둘게요.
웹사이트(www.playingwithfire.co/retirementcalculator)의 계산기는 달러를 단위로 쓰고 있는데요, 한국에 계신 분들은 계산기를 쓰실 때 환율과 비슷하게 $1=1천 원 정도로 계산하셔서 숫자를 넣으시는 걸 추천할게요. 아래 스크린샷에는 임의의 숫자들로 채워놓고 간단하게 번역을 해 놓았으니 참고해 주세요.
- Age: 현재 나이를 넣어주세요
- Annual Income: 세금 후 연간 소득을 넣어주시는데요 맞벌이를 하시는 가정인 경우에는 두 분의 소득을 합쳐서 넣어주시면 됩니다
- Annual Expense: 현재 나가고 있는 연간 지출을 넣어주세요
- Current Net worth: 현재 가지고 있는 자산을 넣어주세요. 여기에는 현재 가지고 있는 적금, 투자금을 더하고 대출이 있으시다면 마이너스(-)로 계산해서 넣어주도록 합니다
- Asset Allocation %: 현재 자산들이 어떻게 분배되어 투자되고 있는지 간단하게 주식, 채권, 현금을 비율로 넣어주세요.
- Expected Rate of Return: 예상 수익률은 인플레이션 (물가상승률)을 빼고 계산하라고 되어있는데요, 보통 주식은 6% (10% 이익에서 4% 인플레이션을 차감), 채권 2%, 현금 -2% (2% 예금이자 4% 인플레이션을 차감) 정도로 계산해서 넣어주시면 될 것 같아요.
- 숫자를 다 넣으시고 calculate을 누르시면 결과가 오른쪽에 뜹니다.
계산기 결과로 파이어를 계획해보자
제가 예제로 넣은 정보는 35세에 연봉 4000만 원, 연 지출 3000만 원, 현재 자산 2000만 원을 넣어보니 경제적 자유는 64세에도 일룰 수 있다고 나오네요. 통상적인 은퇴나이까지 일을 해야 하는 상황이에요 ㅎㅎ. 여기서 제일 큰 문제는 그래프 아래에 나오는 저축비율(Annual Savings)이 25%밖에 되지 않는 부분인 것 같아요.
물론 매년 연봉 인상까지 계산에 들어가지는 않지만 조금 더 일찍 은퇴를 하기 위해서는 확실히 수익을 늘리고 지출을 줄여 저축 비율을 높이는 것이 필요해 보입니다. 그렇다면 부수입 파이프라인을 늘리고 좀 더 지출을 줄여본다고 가정하고 다시 계산을 해보면서 계획을 구체화시켜보세요.
나의 현재 재정상태가 조기 은퇴하기에는 부족해 보인다면?
연 수익을 500만 원 늘리고 연 지출을 500만 원 (한 달에 40만 원 정도?)만 줄여도 매년 44% 정도를 저축하게 되면서 앞선 예제보다 11년이나 이른 53세에 은퇴할 수 있는 포트폴리오가 생길 수 있어요! 이런 식으로 여러 숫자를 넣어보시면서 파이어를 위한 계획 시작하는데 도움이 될 수 있는 도구로 사용해보세요. 그래프 위 Chart 옆에 있는 Savings and WR을 눌러보면 좀 더 정확한 목표금액이 나옵니다.
제가 오렌지색으로 네모를 쳐둔 4%의 법칙을 사용한 열을 보면 두 번째 예제에서의 정확한 목표금액은 6억 2500만 원이 되어요. 이 금액은 현재 자산을 계속해서 투자하고 매년 모이는 금액까지 투자하는 시나리오로 계산된 숫자임을 참고해주세요.
그 아래 Small Changes, Big Savings는 지금 내가 지출 대신 저축하고 투자했을 때 그 금액이 10년 후, 혹은 은퇴할 때 얼마가 되어있는지 계산해 놓은 테이블이에요. 예를 들어 새 아이폰을 사는 데 쓴 800불을 지출 대신 투자를 한다면 10년 후에는 1300불이 되어있을 거고요 은퇴할 때는 2000불이 되어있을 금액이에요. 적은 금액이라고 생각하지만 10년 후에는 생각보다 큰 금액이 될 수 있다는 생각으로 저축비율을 계속해서 높여야 한다는 뜻으로 만든 테이블인 것 같네요 ㅎㅎ
Engaging Data(engaging-data.com/fire-calculator/)라는 사이트도 은퇴 계산기를 제공해주고 있어요. 이 계산기는 스콧 리킨슨의 웹사이트에 있는 것보다 조금 더 많은 정보들을 넣을 수 있는 옵션 (예: 예상 연봉 인상 %)이 있어서 세밀한 계획을 해보고 싶으신 분들이 사용해 보시면 좋을 것 같아요.
파이어를 이룰 수 있는 제일 큰 원동력: 주식 투자
파이어족은 주식에 75프로 이상을 투자하라고 권하고 있는데 그 이유는 지금까지 S&P 500 지수를 봤을 때 매년 꾸준히 10% 정도의 성장률을 보였기 때문이에요. 지금 주식시장이 예전 같지 않다 버블이다 라는 말이 많지만 성장이 더딘 주식시장에서도 계속해서 수익률을 낼 수 있는 방법 중 하나가 배당주에 투자를 하는 거죠.
배당주들은 주가가 내려가고 올라감에 상관없이 내가 몇 주를 가지고 있느냐에 따라 꼬박꼬박 약속된 날에 배당을 내어줍니다. 그래서 주식 포트폴리오를 만들 때 건강한 배당주들을 넣는 것을 많은 사람들이 추천하고 있어요. 이 배당주에 대해서는 제가 앞으로 더 많은 자료를 나누도록 할게요!
파이어가 조금 더 현실성 있게 다가오게 해 주는 계산기
오늘은 스콧 리킨슨 저자가 공유한 파이어족을 위한 계산기를 사용하는 방법을 나누어 보았는데요 파이어를 계획하시는 분들이 아니더라도 노후계획을 세우시는 분들에게도 도움이 될 것 같아요. 혹시나 지금 나의 재정상태가 건강하지 않다면 지금부터라도 내가 할 수 있는 것들을 고민해 보는 건 어떨까요? 나의 수입을 늘리고 지출을 줄일 수 있는 방법은 무엇이 있을까 고민하다 보면 예상보다 더 일찍 경제적 자유가 찾아올 수 있을 것 같아요.
